Kvar att leva på (KALP)
KALP, kvar att leva på, är den kalkyl banken gör när du ansöker om bolån. Banken räknar din inkomst minus en högt satt bolåneränta, amortering och en schablon för levnadskostnader. Blir det ett överskott kvar anses du ha råd med lånet. Det är kreditprövningens kärna och avgör hur mycket du får låna.
Hur banken räknar
Banken utgår från hushållets inkomster efter skatt och drar av tre saker: kostnaden för bolånet räknat på en hög kalkylränta, amorteringen enligt amorteringskravet, och en schablon för vad ni behöver leva på. Det som blir kvar är ditt KALP. Är det positivt, med marginal, godkänns lånet. Är det för lågt sänker banken lånebeloppet eller säger nej.
Kalkylräntan är hög med flit
Kalkylräntan är med vilje högre än den ränta du faktiskt betalar, ofta runt 6 till 7%, för att testa om du klarar lånet även om räntorna stiger. Den är inte lagstadgad utan sätts av varje bank, så samma inkomst kan ge olika låneutrymme hos olika banker. Därför kan det löna sig att jämföra fler än en långivare.
Schablon för levnadskostnader
Levnadskostnaderna i kalkylen är ofta baserade på Konsumentverkets referensvärden för vad ett hushåll behöver: mat, kläder, hygien och liknande. Ju fler personer i hushållet, desto högre schablon, och barn räknas in. Driftkostnaden för själva bostaden läggs ovanpå. En sund kreditprövning krävs enligt konsumentkreditlagen och övervakas av Finansinspektionen, men själva sifforna sätter banken.
Var det dyker upp
- Bolån