Delningstal
Delningstalet är talet som gör om ditt uppsamlade pensionskapital till en årlig pension. Din inkomstpension räknas ut genom att kapitalet delas med delningstalet. Ju lägre tal, desto högre årlig pension.
Så räknas din pension ut
Hela livet bygger du upp ett pensionskapital i den allmänna pensionen. När du börjar ta ut pensionen delas det kapitalet med ett delningstal för att ge ett årsbelopp: pension per år = kapital dividerat med delningstal. Delningstalet ligger grovt kring antalet år du förväntas leva efter uttaget, justerat något. Ett kapital på 2 000 000 kr och ett delningstal på 16 ger alltså 125 000 kr per år, drygt 10 000 kr i månaden.
Livslängd och tillväxtnormen
Två saker sätter delningstalet. Det ena är den förväntade återstående livslängden för din årskull vid den ålder du tar ut pensionen: fler förväntade år, högre tal. Det andra är en tillväxtnorm på 1,6 % för inkomstpensionen. Systemet räknar in en framtida uppräkning på 1,6 % i förskott, vilket sänker delningstalet en aning och gör startpensionen något högre. Sedan skrivs pensionen om varje år utifrån hur inkomstindex faktiskt utvecklas.
Olika för inkomst- och premiepension
Inkomstpension och premiepension har varsitt delningstal, eftersom de bygger på olika antaganden. Inkomstpensionen använder tillväxtnormen på 1,6 %. Premiepensionen betalas ut från dina fonders faktiska värde och använder ett eget delningstal som räknas om varje år efter fondernas utveckling. Därför kan de två delarna av din allmänna pension röra sig olika år från år.
Vänta ett år, få mer varje månad
Här ligger den största spaken för din pension. Tar du ut den tidigt förväntas kapitalet räcka i många år, så delningstalet blir högt och månadsbeloppet lågt. Väntar du blir talet lägre. Med ett kapital på 2 000 000 kr: uttag vid 65 med delningstal cirka 17,5 ger runt 9 500 kr i månaden, men vid 67 med cirka 16,0 blir det runt 10 400 kr, nästan tio procent mer, och då har du dessutom hunnit spara in mer kapital under tiden.
Yngre årskullar får högre tal
Eftersom vi lever allt längre får yngre årskullar högre delningstal vid samma uttagsålder, vilket ger lägre månadspension för samma kapital. Det är just därför riktåldern höjs över tid: den är tänkt att hålla antalet pensionsår någorlunda konstant även när livslängden växer. Pensionsmyndigheten fastställer delningstalet för varje årskull; talen här är avrundade riktvärden för att visa mönstret.