Ingen våknar en morgon och bestämmer sig för att förstå pension. Det känns avlägset, fullt av förkortningar, och som något för någon äldre. Men den goda nyheten är att svensk pension till stor del bygger sig själv medan du jobbar. Din uppgift är inte att sköta allt, utan att förstå de tre lagren och fatta ett par små beslut som gör stor skillnad över ett arbetsliv.
Din pension byggs i tre lager: allmän pension (staten, automatiskt), tjänstepension (arbetsgivaren) och eget sparande (frivilligt). Det enda du måste göra: kontrollera att din arbetsgivare betalar tjänstepension, och välj billiga fonder där du får välja. Har du inget kollektivavtal och ingen tjänstepension: spara själv i stället, i ett ISK. Logga in på minPension.se en gång om året och se helheten.
Jag förklarar lagren från noll, visar vad som sker av sig självt och vad som kräver ett beslut, och avslutar med exakt vad du bör göra den här månaden beroende på hur gammal du är.
De tre lagren
Svensk pension är som en tårta i tre lager. Det första är den allmänna pensionen från staten, som du tjänar in automatiskt via skatten så länge du arbetar och betalar skatt i Sverige. Den delas i sin tur i inkomstpension och en liten del premiepension som du själv får placera i fonder.
Det andra lagret är tjänstepensionen, som din arbetsgivare betalar in utöver lönen. Den är vanligen värd 4,5 till 6 procent av lönen, och betydligt mer på lönedelar över taket, och är därför ett enormt tillskott över tid, men bara om du faktiskt har den. Det tredje lagret är ditt eget sparande, helt frivilligt, som du lägger ovanpå om du vill eller behöver mer. Ju högre upp i lagren, desto mer bestämmer du själv.
Vad som sker automatiskt, och vad som inte gör det
Den allmänna pensionen sköts helt åt dig; du behöver inte göra något för att tjäna in den. Premiepensionen placeras i en statlig standardfond (AP7 Såfa) om du inte väljer själv, och den fonden är faktiskt bra och billig, så att inte välja är ett fullt rimligt val. Tjänstepensionen däremot förutsätter att din arbetsgivare betalar in den, och att du ibland själv väljer förvaltare och fonder. Det är här de flesta lämnar pengar på bordet: i dyra fonder de aldrig valt bort.
Den enda saken att kolla på jobbet
Fråga en enda fråga på ditt jobb: betalar arbetsgivaren tjänstepension, och vilken plan? Har du kollektivavtal får du det nästan alltid, och då är allt som behövs att logga in hos förvaltaren och byta till billiga indexfonder. Saknar arbetsplatsen kollektivavtal är tjänstepension inte garanterad; fråga då om de betalar in ändå, och om inte, be om det eller räkna in det när du jämför löner. En lön utan tjänstepension är i praktiken lägre än den ser ut.
Billiga fonder gör större skillnad än du tror
Inne i både premiepensionen och tjänstepensionen får du oftast välja fonder, och där spelar avgiften en huvudroll. En procent i avgift låter litet, men den tas ut varje år i decennier och äter en stor del av din slutliga pension. Välj breda, billiga indexfonder i stället för de dyra aktivt förvaltade som ofta är förvalda. Det är ett engångsval som tar tio minuter. Ett räkneexempel på varför: får din tjänstepension in 1 500 kr i månaden i 40 år med 6 procents avkastning slutar den på runt 2,7 miljoner med 0,2 procent i avgift, men bara runt 2,1 miljoner med 1,2 procent. Samma insatta pengar, drygt en halv miljon mindre, enbart i avgifter. Se effekten i pensionskalkylatorn.
Eget pensionssparande, när det lönar sig
Ett privat pensionssparande (IPS) låser pengarna till pensionen och är avdragsgillt bara för dig som saknar tjänstepension, till exempel egenföretagare. För de flesta anställda är det däremot inte värt inlåsningen; ett vanligt ISK ger samma marknad men full frihet att ta ut pengarna när du vill. Min tumregel: har du tjänstepension, spara extra i ett ISK i stället för IPS. Saknar du tjänstepension är ett eget pensionssparande däremot ett av dina viktigaste beslut.
Vad du gör den här månaden
Är du runt 25: kolla att tjänstepension betalas och välj billiga fonder. Det är nästan allt, tiden gör resten, och en tidig start är din största fördel. Är du runt 35: gör samma sak, och samla gärna gamla tjänstepensioner från tidigare jobb så du inte betalar avgifter i flera dyra fonder. Är du runt 45: gör allt ovan och börja titta på helheten, hur mycket du är på väg att få och om du behöver spara mer själv för att nå dit du vill. Oavsett ålder: minPension.se visar alla dina pensioner på ett ställe.
Min rekommendation
Gör de två små sakerna som faktiskt betyder något: säkerställ att du har tjänstepension och välj billiga fonder där du får välja. Resten sköter sig självt, och du kan sova gott utan att tänka på det mer än en gång om året. Vill du förstå hur systemet faktiskt fungerar, ITP, taket och allt däremellan, finns min guide om pensionssystemet; vill du räkna på att gå i pension tidigt finns FIRE-verktyget. Men börja här: den här månaden, med de två besluten.