Ett försprång värt att ge
Att börja tidigt är den enskilt största fördelen i barnsparande. Med många år kvar till vuxenålder hinner även ett blygsamt månadsbelopp växa till en betydande summa – ett körkort, en kontantinsats till första bostaden, eller friheten att studera utan skulder.
Sverige har inget eget skattegynnat barnsparkonto som Storbritanniens Junior ISA. Istället sparar de flesta familjer i ett vanligt ISK – i barnets eller sitt eget namn – där schablonskatten är minimal och ett barnsparande nästan alltid håller sig under den skattefria gränsen på 300 000 kr.
Många föräldrar sätter in det månatliga barnbidraget (1 250 kr) direkt på barnets sparande. På 18 år med 7% avkastning växer den enda vanan till över 500 000 kr – utan att röra hushållsbudgeten.
Beloppet är per barn, inklusive familjens flerbarnstillägg. Barnbidrag betalas till 16 års ålder och övergår därefter oftast i studiebidrag (~1 250 kr/mån) under gymnasiet – kalkylatorn utgår från ett jämnt månadsbelopp, så sänk det om du tänker sluta spara tidigare.
Spardetaljer
Avancerade inställningar
Din prognos
Ålder-för-ålder uppdelning
Förstå barnsparande
Hur mycket bör jag spara till mitt barn varje månad?
Det beror på ditt mål och tidshorisonten. Att spara 1 000 kr per månad från födseln till 18 års ålder med 7% avkastning ger ungefär 430 000 kr.
Om ditt mål är att ge barnet 200 000 kr vid 18 räcker det med cirka 460 kr per månad. Ju tidigare du börjar, desto mindre behöver du spara varje månad, eftersom ränta på ränta gör mer av jobbet.
Ska jag spara i barnets namn eller mitt eget?
Ett ISK i barnets namn förvaltas av föräldrarna (förmyndare) tills barnet fyller 18, då pengarna automatiskt blir barnets.
Ett ISK i ditt eget namn ger dig full kontroll även efter 18 – du bestämmer när och om pengarna ska föras över. Många föräldrar sparar i eget namn för flexibilitet och för att slippa överförmyndarreglerna som gäller vid större uttag från ett barns konto.
Vilken kontotyp är bäst för barnsparande?
ISK (investeringssparkonto) är oftast bäst för långsiktigt barnsparande. Schablonskatten är cirka 1,07% per år, och från 2026 är de första 300 000 kr skattefria.
Ett barnsparande ligger nästan alltid under den gränsen och blir därmed i praktiken skattefritt. Ett depåkonto med kapitalvinstskatt beskattar bara vid försäljning men har inget skattefritt belopp. Se ränta-på-ränta-kalkylatorn för en djupare skattejämförelse.
Hur mycket blir 1 000 kr i månaden på 18 år?
Att spara 1 000 kr per månad i 18 år med 7% genomsnittlig avkastning ger ungefär 430 000 kr. Du sätter själv in 216 000 kr – resten, drygt 210 000 kr, är ränta på ränta.
På ett ISK under 300 000 kr betalar du ingen schablonskatt på det mesta av tillväxten. Fördubblar du månadsbeloppet fördubblas ungefär resultatet.
Vilken avkastning ska jag räkna med för barnsparande?
Eftersom barnsparande ofta har lång tidshorisont passar breda globala aktiefonder bra. Ett vanligt planeringsantagande är 7% nominellt per år, eller 5% realt efter inflation.
Historiskt har svenska aktier (SIXRX) gett 10% till 11% nominellt sedan 1970, men 7% är ett försiktigt och rimligt antagande för en plan. Backtestverktyget visar hur verkliga historiska perioder hade utvecklats.
Vad händer med sparandet när barnet fyller 18?
Om kontot står i barnets namn får barnet full förfoganderätt över pengarna vid 18. Om du sparat i ditt eget namn behåller du kontrollen och kan välja att ge bort pengarna när som helst – till körkort, bostad eller studier.
Gåvor mellan privatpersoner är skattefria i Sverige, så någon gåvoskatt behöver du inte oroa dig för oavsett.
Är ränta på ränta lika viktigt för barnsparande?
Ja – ännu viktigare. Barnsparande har ofta 18 år eller mer av tidshorisont, vilket gör ränta på ränta extremt kraftfullt. Med 7% avkastning fördubblas kapitalet ungefär vart tionde år.
Pengar som sätts in tidigt hinner växa i flera fördubblingar, så att börja vid födseln istället för vid 10 års ålder kan mer än dubbla slutbeloppet. Att börja tidigt spelar större roll än det exakta månadsbeloppet. FIRE-kalkylatorn tillämpar samma matematik på dina egna långsiktiga mål.
Har Sverige något som Junior ISA eller ett skattefritt barnsparkonto?
Nej. Till skillnad från Storbritanniens Junior ISA har Sverige inget eget skattegynnat konto för barn med ett eget skattefritt utrymme. Den praktiska motsvarigheten är ett vanligt ISK, öppnat i barnets eller förälderns namn.
Ett ISK i barnets eget namn får sitt eget skattefria golv på 300 000 kr, skilt från föräldrarnas – en liten fördel – men det omfattas av överförmyndarspärr: pengarna är juridiskt barnets vid 18, och större uttag dessförinnan kräver överförmyndarens godkännande. Att spara i eget namn slipper det, men använder ditt eget skattefria golv.