Bunden vs rörlig ränta
Räntebindningstiden är hur länge din bolåneränta är låst. En rörlig ränta följer marknaden och sätts oftast om var tredje månad. En bunden ränta låses en vald period, vanligen ett till tio år. Valet är en avvägning mellan lägsta troliga kostnad och en förutsägbar månadskostnad.
Rörlig ränta
En rörlig ränta är egentligen en kort bunden ränta, oftast bunden tre månader, som förnyas till gällande nivå varje period. Den har historiskt varit det billigare valet oftare än inte, eftersom du slipper betala banken för att låsa in trygghet. Priset är osäkerhet: din kostnad kan stiga från ett kvartal till nästa om marknadsräntorna klättrar.
Bunden ränta
En bunden ränta låser din kostnad hela perioden, så månadskostnaden kan inte röra sig även om räntorna stiger. Du betalar oftast lite mer för den tryggheten. Haken är flexibiliteten: om du löser lånet eller omförhandlar innan perioden är slut kan banken ta ut ränteskillnadsersättning, en avgift som ersätter den för skillnaden mellan din låsta ränta och den aktuella.
Ränteavdraget
Vilket du än väljer är bolåneräntan delvis avdragsgill: du får tillbaka 30% av räntan upp till 100 000 kr per år och person, och 21% på det som ligger däröver. Ränteskillnadsersättning räknas som ränta och är också avdragsgill. Avdraget gäller bara lån med säkerhet, som bolån, inte lån utan säkerhet.
Var det dyker upp
- Bolån
Många delar upp lånet i delar med olika bindningstider, en räntetrappa. En del är rörlig för flexibilitet medan en del är bunden för trygghet, och de bundna delarna förfaller olika år så att du aldrig tvingas binda om allt till ett enda ögonblicks ränta. Det finns ingen ränta som passar alla; det beror på hur stora svängningar i kostnaden du klarar.