Försäkringar är det tråkigaste området i privatekonomin och det enda där ett slarvigt beslut kan kosta dig allt du byggt upp. Jag har själv betalat för saker jag inte behövde i flera år, samtidigt som jag gick omkring utan ett skydd som hade kostat några hundralappar i månaden. Det är den vanliga kombinationen, och den beror inte på lathet utan på att branschen säljer hårdast där behovet är minst.
Börja med att ta reda på vad du redan har. Har du kollektivavtal på jobbet sitter du på livförsäkring, arbetsskadeskydd och extra ersättning vid sjukdom som du inte betalar en krona för. Ovanpå det behöver i stort sett alla en hemförsäkring, alla med barn en barnförsäkring, och de flesta ett skydd mot långvarigt inkomstbortfall. Produktförsäkringar på mobiler och låneskydd kan du lämna därhän. Regeln som sorterar allt: försäkra det du inte har råd att förlora, betala själv för resten.
Jag går igenom vad kollektivavtalet ger dig gratis, hemförsäkringen som alla behöver, skyddet när inkomsten försvinner, barnförsäkringen, när livförsäkring behövs och vilka försäkringar du lugnt kan tacka nej till. Vill du se hur din ekonomi tål en smäll, kör ekonomisk hälsokoll först.
Börja med det du redan har
Det här är steg ett och nästan alla hoppar över det. Har du kollektivavtal på jobbet ingår ett paket försäkringar som din arbetsgivare betalar. Innan du köper något privat ska du veta exakt vad som redan finns, annars riskerar du att betala två gånger för samma skydd. Fråga HR eller logga in hos Avtalat, Collectum eller Fora beroende på var du jobbar.
| Försäkring | Vad den ger dig |
|---|---|
| TGL (tjänstegrupplivförsäkring) | Engångsbelopp till efterlevande, för privatanställda tjänstemän 6 prisbasbelopp, alltså 355 200 kr för 2026. Beloppet trappas ned från 55 års ålder, men full summa betalas ut oavsett ålder om du har barn under 17. |
| TFA (trygghetsförsäkring vid arbetsskada) | Täcker olycksfall på jobbet, olycksfall på väg till och från jobbet samt arbetssjukdom. Ersätter inkomstförlust, kostnader och sveda och värk, alltså sådant som den lagstadgade arbetsskadeförsäkringen inte betalar. |
| AGS (avtalsgruppsjukförsäkring) | Lägger cirka 12,5 procent ovanpå sjukpenningen från dag 15 till dag 360, på inkomst upp till 10 prisbasbelopp. Du måste ansöka själv, den kommer inte automatiskt. |
| Omställning (TRR/TSL) | Coachning och i vissa fall avgångsersättning om du blir uppsagd på grund av arbetsbrist. Villkoren skiljer sig åt mellan tjänstemän och arbetare. |
| Avtalspension | Tjänstepensionen, plus premiebefrielse som betalar in åt dig när du är sjuk eller föräldraledig. Den enskilt största posten i paketet. |
AGS betalas inte ut automatiskt. Du måste själv ansöka hos Afa Försäkring, och Försäkringskassan har konstaterat att många långtidssjukskrivna aldrig gör det och därmed går miste om pengar de har rätt till. Blir du sjukskriven längre än två veckor: ansök. Samma sak gäller TFA vid en arbetsskada.
Saknar du kollektivavtal finns inget av det här. Då bör du antingen förhandla fram motsvarande skydd som en del av anställningen eller köpa det privat, och det senare blir dyrare. Jag skulle se det som en lönefråga om jobbet saknar kollektivavtal: paketet är värt tusenlappar i månaden och bör synas i bruttolönen.
Hemförsäkringen är den enda alla behöver
Om du bara ska ha en enda försäkring är det den här. Den kostar några hundralappar i månaden och innehåller fem saker som täcker helt olika risker: egendomsskydd för dina saker, ansvarsskydd om någon kräver dig på skadestånd, rättsskydd som betalar advokatkostnader i en tvist, överfallsskydd om du blir misshandlad och reseskydd när du är bortrest. Det är ansvarsskyddet som är det verkligt viktiga: orsakar du en vattenskada i en grannfastighet kan kravet landa på belopp som ingen privatperson klarar själv.
Tre saker är värda att kolla. Reseskyddet gäller normalt i 45 dagar, så en längre resa kräver en separat försäkring. Bor du i bostadsrätt behöver du ett bostadsrättstillägg för det du själv ansvarar för inne i lägenheten, men många föreningar har köpt ett kollektivt tillägg åt alla, så fråga föreningen innan du betalar för ett eget. Och ett allriskskydd, ofta kallat drulle, täcker skador du själv råkar orsaka på dina saker. Det sista gör nästan alla produktförsäkringar överflödiga, vilket vi återkommer till.
Om inkomsten försvinner
Din största tillgång är inte lägenheten eller fondportföljen, det är din förmåga att arbeta i tjugo eller trettio år till. Ändå försäkrar folk mobilen och inte den. Två saker kan slå ut inkomsten: sjukdom och arbetslöshet, och de hanteras av helt olika system.
Vid sjukdom ger Försäkringskassan cirka 80 procent av din SGI upp till taket, kollektivavtalet lägger på via AGS, och därefter tar det slut. Tjänar du över taket, eller saknar du kollektivavtal, blir gapet stort och då är en sjuk- och olycksfallsförsäkring värd att titta på. Läs gärna hela tidslinjen för vad som händer när du blir sjuk innan du bestämmer dig, för behovet ser väldigt olika ut beroende på lön och avtal.
Vid arbetslöshet gäller a-kassan, och sedan oktober 2025 bygger den på inkomst i stället för arbetade timmar. Taket ligger på en inkomst av 34 000 kr i månaden, vilket ger högst 27 200 kr före skatt om du varit medlem i minst tolv månader. Tjänar du mer än så täcker a-kassan bara en del av din lön, och där kommer inkomstförsäkringen in: den fyller på ovanför taket och ingår oftast redan i fackavgiften. Två saker snävar in den: en kvalificeringstid på typiskt tolv månader, och en begränsad längd, ofta runt 100 till 150 dagar. Räkna på vad du faktiskt skulle få i a-kassekalkylatorn.
Barnförsäkring: den viktigaste du köper själv
Om du har barn och bara orkar fatta ett försäkringsbeslut, ta det här. Kommunen har en olycksfallsförsäkring för skolbarn, och de flesta föräldrar tror att den räcker. Den täcker olycksfall, ofta bara under skoltid, och den täcker aldrig sjukdom. Det är den springande punkten: hos barn orsakar sjukdom betydligt mer bestående funktionsnedsättning än olyckor gör. En privat sjuk- och olycksfallsförsäkring för barn täcker båda.
Det viktigaste med barnförsäkringen är när du tecknar den, inte vilket bolag du väljer. Allt som visat symtom innan försäkringen började gälla är undantaget, och det är där nästan alla tvister uppstår. Teckna den så tidigt som möjligt, helst från födelseveckan. Den del som betyder mest i längden är ekonomisk invaliditet, alltså ersättning om barnet som vuxen inte kan arbeta fullt ut. Läs också villkoren för neuropsykiatriska diagnoser, där många bolag ersätter begränsat eller inte alls.
Livförsäkring: när behövs den?
Livförsäkring handlar inte om din ålder utan om två saker: har någon annan din inkomst som förutsättning, och finns det skulder som följer med? En sambo och två barn i en villa med bolån är ett tydligt ja. En skuldfri person utan försörjningsansvar behöver ingen alls, oavsett vad en säljare säger. Testet är enkelt: skulle de som bor kvar klara boendekostnaden utan din lön?
Kolla TGL först. Har du kollektivavtal finns redan ett engångsbelopp på 355 200 kr för 2026 om du är privatanställd tjänsteman, plus barntillägg. Köp privat livförsäkring som en påbyggnad ovanpå det, inte som om du stod naken. En vanlig tumregel för den som har barn under 18 är ett belopp runt en halv miljon plus en halv årslön per barn, men räkna hellre på er faktiska boendekostnad. Och glöm inte att se över förmånstagarförordnandet: försäkringar betalas ut vid sidan av arvet, till den du pekat ut, vilket är extra viktigt om ni är sambor och inte gifta.
De du kan skippa
Produktförsäkringar och förlängda garantier på mobiler, datorer och vitvaror är den tydligaste posten. Finansinspektionen granskade dem 2023 och kom fram till att bolagens kostnader utgör nästan 60 procent av premieintäkterna, medan det som faktiskt betalas ut i skador är ungefär hälften av det. Myndighetens slutsats var rak: konsumentnyttan är liten och försäkringarna behövs ofta inte. Lägg därtill att konsumentköplagen ger dig tre års reklamationsrätt för ursprungliga fel och att hemförsäkringens allriskskydd täcker att du tappar telefonen i golvet. Du betalar alltså en gång till för något du redan har.
Låneskydd och betalskydd som säljs ihop med lånet hör till samma kategori. Villkoren är snäva (fast anställning, inte provanställd, full arbetsförmåga), bara ofrivillig arbetslöshet räknas, och karenstiden är ofta över 30 dagar. Undantagen biter alltså hårdast i precis de lägen man köper skyddet för. Avbeställningsskydd på resor ingår dessutom ofta redan i hemförsäkringen eller via kortet.
Ett undantag som ofta hamnar fel i sådana här listor: djurförsäkring. Den är inte slöseri. Svensk veterinärvård har ingen offentlig subvention och inget kostnadstak, och en enda operation kan kosta tiotusentals kronor. Det är precis en sådan stor och oförutsägbar risk som försäkring är till för, till skillnad från en telefon för 8 000 kr som du kan ersätta ur bufferten.
Du kan inte tjäna på en skada
Det här är regeln som gör överförsäkring meningslös, och förvånansvärt få känner till den. Enligt försäkringsavtalslagen gäller att om samma sak är försäkrad mot samma risk hos flera bolag, så ansvarar visserligen varje bolag som om det ensamt hade meddelat försäkringen, men du har aldrig rätt till mer ersättning än den faktiska skadan. Bolagen fördelar kostnaden mellan sig; du får inte betalt två gånger. Praktiskt betyder det att två överlappande försäkringar ger dubbel premie och samma ersättning. Innan du tecknar något nytt: läs vad du redan har.
Min syn på det
Jag använder en enda regel: försäkra det du inte har råd att förlora, betala själv för resten. Den sorterar hela listan utan att du behöver förstå ett enda villkor. En förstörd telefon är ett irritationsmoment, inte en katastrof, så den tar bufferten. Ett barn som aldrig kan arbeta heltid, en vattenskada hos grannen eller en familj som förlorar sin försörjare är inget en buffert klarar, så det försäkrar man. Min konkreta uppmaning: ägna en kväll åt att lista vad du redan har via jobbet, vad du betalar för idag och vad som faktiskt skulle knäcka din ekonomi. De flesta upptäcker att de kan säga upp något smått och bör lägga till något stort. Och som alltid: det här är hur jag tänker, inte rådgivning, så läs villkoren innan du skriver på.